سالانه بسیاری از امکان دچار آتش سوزی می‌شوند. به همین جهت افراد زیادی اقدام به دریافت بیمه نامه آتش سوزی می‌نمایند. هنگام بروز آتش سوزی و ایجاد اختلاف کارشناس رسمی دادگستری آتش نشانی و آتش سوزی به بررسی دلیل آتش سوزی و همچنین برآورد میزان خسارت وارده از آن طریق می‌پردازد.
بیمه می‌تواند جبران کننده خسارت های مالی یک حادثه برای بیمه شدگان باشد علی رغم پرداخت مبلغی کم به صورت ماهانه می توان سرمایه و دارایی ها همچنین املاک خود را بیمه کرد. بیمه آتش سوزی یکی از انواع بیمه ها برای حوادث غیر مترقبه به شمار می رود. شرکت های بیمه های ایران دارای ضوابط مشخص و یکسانی در تعیین قیمت اقساط دارد و صرفاً تفاوت اصلی آن ها در پرداخت حق بیمه توسط بیمه شدگان هستند. ساختمان هایی که سال‌های زیادی از تاریخ ساخت آن ها می گذرد یا ساختمان‌هایی که در بافتی آسیب پذیر ساخته شده اند هم از این بیمه استفاده می‌کنند.
این دو مبحث را اشاره کردیم تا اهمیت کارشناسی در امور مربوط به آتش سوزی را نشان دهیم. بنابراین هنگامی که چنین مشکلی ایجاد میشود ما از کارشناس رسمی دادگستری امور بیمه نیز جهت برآورد میزان خسارت وارده کمک می‌گیریم.
اگر بخواهیم مفاد بیمه آتش سوزی را بیان کنیم می توان آن را به دو قسمت تقسیم کرد قسمت اول خود ساختمان و قسمت دیگر ارزش دارایی های موجود در آن است. اما اگر بخواهیم مفاد اصلی از یک بیمه آتش سوزی را بررسی کنیم می توانیم به قسمتهای زیر اشاره کنیم :
در درجه اول آتش در قرارداد یک بیمه آتش سوزی قید می شود یعنی هر چیزی که پتانسیل مشتعل شدن را داشته باشد در این قسمت از بیمه‌نامه در می شود که اکثرا آتش سوزی ها نیز شامل همین بند از بیمه نامه می شوند. قسمت بعدی بیمه نامه می تواند رعد و برق باشد صاعقه و رعد و برق نیز جزوه یکی از قسمت های اصلی اکثر بیمه نامه های آتش سوزی می شود.
انفجار نیز یکی از قسمتهای اصلی بیمه نامه های آتش سوزی است که می توان به آن اشاره کرد. البته انفجار شامل شرایط خاصی است که شرکت های بیمه کننده در قرارداد های خود آن ها را ذکر می کند. البته قسمتی از بیمه نامه های آتش سوزی نیز به صورت سفارشی و تخصصی قرارداد می شوند برای مثال بیمه آتش سوزی پس از حوادثی از قبیل زلزله سیل، بلایای طبیعی، ریزش و یا رانش زمین، ریزش کوه و سقوط بهمن و یا حتی عوامل انسانی مانند ترکیدن لوله، نشست دستگاه های آب و یا برخورد جسم خارجی به ساختمان می باشد که متقاضی با در نظر گرفتن شرایط خود می تواند با شرکت بیمه قراردادی طبق نیاز خود تنظیم نماید.
همانطور که در بالا تر گفته شد بیمه آتش سوزی به دو قسمت تقسیم می شود : اول ساختمان سپس وسایل و تجهیزاتی که در ساختمان وجود دارد به عنوان مثال در یک خانه مسکونی بیمه گذار ساختمان و اثاثیه را همزمان بیمه می کند و یا مثلاً در یک کارخانه صنعتی بیمه گذار موظف به بیمه کردن ساختمان ، تجهیزات و ماشین آلات کارخانه است. و یا حتی در یک واحد تجاری بیمه گذار باید علاوه بر ساختمان دکوراسیون و کالاهای موجود در واحد تجاری را بیمه کند.
اگر بخواهیم واحد مسکونی را به عنوان مثال بیمه آتش سوزی موارد زیر در نظر گرفته میشود که در تعیین خسارت آتش سوزی نیز اهمیت خواهد داشت.
- 1. نوع ساختمان: از نظر آپارتمان بودن، ویلایی ساخت و یا مجتمع مسکونی بودند
- 2. نوع سازه ساختمان: اسکلت فلزی، آجری و یا بتنی بودند
- 3. بررسی متراژ ساختمان در واحد متر مربع
- 4. ارزش ساخت ساختمان و یا قیمت ساخت در هر متر مربع
- 5. ارزش اثاثیه موجود در داخل ساختمان
معیارهای بالا تقریباً جزو معیارهای مشترک و اساسی بیمه کردن یک ساختمان مسکونی برای شرکت های بیمه در قرارداد بیمه آتش سوزی ساختمانهای مسکونی است.
چگونگی دریافت خسارت بیمه و قرارداد بیمه آتش سوزی
اصولاً در این قسمت باید یک شخص بیمه شونده باید طی یک تا ۵ روز کاری و یا مهلتی که در بیمه نامه آتش سوزی به آن اشاره شده گزارش خود را به شرکت های بیمه برساند. شرکت پس از بررسی مدارک کارشناسی خود را به محل میفرستد و کارشناس میزان خسارتی که به شخص بیمه شونده وارد شده را مشخص می کند ؛ گاهی پیش می آید که مبلغی که مورد نظر شرکت بیمه کننده است با مبلغ مورد نظر شخص بیمه شده تفاوت بسیاری دارد در اینجا شرکت های بیمه مسئله را به شوراهای حل اختلاف ارجاع می‌دهند تا کارشناسان بیشتری معمولاً تا سه کارشناس مسئله را بررسی کند. البته پس از وقوع حادثه شرکت یک بار دیگر از کارشناسان خود میخواهد که پس از آتش سوزی ارزش اموال موجود در ساختمان بار دیگر ارزش گذاری شود اگر شخص بیمه شونده ارزش دارایی های خود را بیشتر از آن چیزی که هست بیان کرده باشد در واقع خود متحمل هزینه بیشتری برای پرداخت حق بیمه ماهانه خود می شود.
البته در مواقعی هم پیش می آید که شخص بیمه شونده برای رسیدن به منافع مالی و دریافت جبران خسارت خود موجب آتش سوزی میشود که در این مواقع خسارتی به او تعلق نمیگیرد و حتی ممکن است به وسیله شرکت بیمه کننده مورد پیگرد قانونی از طریق مراجع قضایی گردد.
معمولا این موارد اختلاف برانگیز هستند و نیاز به مراجعه به کارشناس جهت محاسبه خسارت آتش سوزی و بررسی اختلاف دارد.
شخص بیمه شده می تواند اموالی را که در آتش سوزی آسیب دیده برای خود بردارد، تعمیر کند و یا حتی آنها را تعویض نماید البته که برای انجام این کار باید با شرکت بیمه طبق مقدار روز هایی که در بیمه نامه درج شده به آنها اطلاع دهد. شرکت بیمه ارزش اموالی که تصاحب شده را باید تعیین کند و اگر شخص بیمه شده خارج از روزهای ذکر شده بخواهد در رابطه با اموال کاری انجام دهد شرکت بیمه کننده نیز می تواند از انجام تعهدات خود سر باز زند.
اصولاً طبق عرفی که وجود دارد شرکت بیمه کننده باید حداکثر ظرف یک ماه با شخص خسارت دیده تسویه مالی انجام دهند. در موارد زیر شرکت بیمه کننده تعهد مالی ای نسبت به آنها نخواهد داشت مگر آنکه شخص بیمه شونده در قرارداد خود از شرکت بیمه کننده درخواست تعهدات مالی در رابطه با آن ها را ذکر کرده باشد: سکه ، پول، اشیا گران قیمت ،اشیا عتیقه و یا نسخ قدیمی و …در تعهدات مالی بیمه آتش سوزی قرار نمی گیرد.
بنابراین در صورت نیاز به ارزیابی خسارت ناشی از آتش سوزی به اماکن، سازه‌ها و یا اثاثیه ساختمان می‌توانید با کارشناسان ما تماس حاصل نمائید.
